Forbrukslån og smålån – sammenlign ulike tilbud
I Norge finnes det mange långivere å velge mellom og ingen banker er like. Kunder hos Hjelmeland Sparebank har mange muligheter og får god rådgivning. Også når det kommer til smålån. Samtidig gir ulike fordeler til ulike kunder, og det er derfor man skal sammenligne. For å sammenligne sender man søknader til ulike banker.
Det hjelper nemlig ikke å bare sjekke ut hva de ulike banker oppgir at de tilbyr. Når man sender søknader, får man et komplett bilde av hva banken vil gi den enkelte. Søknader kan sendes gjennom låneformidlere som igjen videresender søknaden til alle bankene de samarbeider med. Søknader er uforpliktende, og derfor ufarlige å sende av gårde.
Vær obs på renten
Selv om det er uforpliktende å sende søknader, skal man tenke seg om to ganger før man takker ja. Lån uten sikkerhet er kjent for høy rente, og av alle typer usikrede lån er smålån blant de med aller høyest rente. Her kan rentesatsen variere mellom 25 % og 200 %, avhengig av hvordan banken vurderer en.
Som navnet på lånet indikerer, er det snakk om små beløp når man tar opp smålån. Vanligvis er det snakk om mellom 1 000 og 70 000 kroner. Lavt beløp betyr kort nedbetalingstid, som er med på å forklare den høye renten. At smålån er et usikret lån, som betyr at det ikke stilles sikkerhet i eiendeler.
Smålån på dagen
Smålån brukes til så mangt, og ofte prøver folk å få innvilget lån på dagen. Det kan være fordi et plutselig behov for ekstra kapital melder seg. Kanskje må bilen på verksted, eller man får en litt dyrere tannlegeregning enn først antatt. Skal man få lån på dagen, gjelder det å få sendt søknad tidlig på dagen, før 13.00.
Da gjelder det å få sendt inn all nødvendig dokumentasjon og opplysninger om seg selv, og så signere med BankID. Trenger man ikke motta lånet samme dag, kan man like gjerne vente. Man skal være helt sikker på at man kan håndtere et smålån, dens høye rente og andre gebyrer før man takker ja.
Nominell og effektiv rente
Når man ser etter lån og orienterer seg om faktorer som rente, må det nevnes at renten bankene opplyser om på sine sider er noe misvisende. Dette er den nominelle renten, som er bankens grunnrente før gebyrer og kredittsjekk av den enkelte har blitt tatt med i vurderingen. Gjennom en kredittvurdering får man oppgitt effektiv rente.
Dette er den renten man faktisk skal betale. Effektiv rente inkluderer nominell rente, pluss gebyrer som termin- og etableringsgebyr. Derfor vil den effektive renten være en del høyere enn den bankene gjerne reklamerer med. Dette er det kjempeviktig å være klar over. Det siste man ønsker er å plutselig ende opp med en rente man ikke klarer håndtere.
Ta grep selv
Å bli kredittvurdert av långiverne er vel og bra, men man må også kredittvurdere seg selv. Man bør se over eget budsjett og vurdere hvordan et smålån, med den effektive renten tatt i betraktning, vil påvirke det. Man kommer langt med et enkelt månedsbudsjett, hvor man finner ut hvor mye man har igjen etter alle regninger er betalt.
Jo bedre man kjenner sin egen privatøkonomi, desto mer realistisk forventning vil man ha når man søker om smålån. Man har dessuten rett på å få vite egne kredittopplysninger. Viten om egen lønnshistorikk og gjeldsnivå gir en pekepinn på hvordan man ligger an med kredittverdighet, noe som gjør det enklere å håndtere tilbudene man får.
Oppsummering – smålån
- Et billig smålån er det man kvitter med seg raskt
- Som låntaker skal man alltid se på måneds- og totalkostnad på lånet
Et smålån kan i beste fall bare være noen timer unna, hvilket er fint å vite når man trenger penger raskt. Samtidig må man forsikre seg om at man er økonomisk skikket til å håndtere smålånet. Her gjelder det å være obs på den potensielt skyhøye renten. Tar man alle forholdsregler, kan et smålån fint nedbetales raskt.
Finn et kredittkort for reise utenfor Norge
Kredittkort kan defineres som et kort hvor du kan låne penger, eller få kreditt, til å betale varer og tjenester. Dette kan ses på som et lite lån fra banken. I stedet for å betale med en gang, betaler du ned kortets gjeld senere. I motsetning til et lån, vil kortet være rentefritt i en periode. Som regel 30–60 dager. På denne måten forekommer ingen ekstra utgifter. Kortet vil også gi en rekke fordeler når du skal på ferie til utlandet, helt fra selve bestillingen av turen.
Kreditt i Norge og utlandet
Bruk av kreditt i Norge møter sjeldent problemer. Enkelte kort fungerer likevel ikke i enkelte butikker. Ulike tjenester kan kreve at du betaler med debetkort. Med vanlig kort med kreditt fra norske banker, kan du kjøpe, betale og bestille det meste. Dette gjelder også i stor grad når du reiser i utlandet. Det er her anbefalt å alltid betale med kreditt, og la det vanlige bankkortet ligge trygt på hotellrommet. Enten det gjelder bestillinger, i minibanker eller på restaurant, vil det følge flere fordeler med å betale med kreditt.
Kredittkort i utlandet vil gi ekstra forsikring, da pengene ikke blir trukket direkte fra egen bankkonto. Husk alltid å spare på kvitteringer til du har kommet hjem. Slik kan du undersøke at alle transaksjoner stemmer i forhold til disse. Ved tyveri vil det ikke trekkes midler fra brukskontoen. Det vil i stedet trekkes fra en konto med en lavere sperregrense, som holder pengene tryggere. Kredittkortet inneholder heller ikke personlig informasjon, som personnummer og lignende. Alle transaksjoner vil og være ivaretatt i henhold til norsk lov, ved betaling på kreditt.
- Betal alltid med kreditt på reise
- Kort med kreditt hindrer at midler blir trukket fra brukskonto
- Kreditt i utlandet følger norske lover
Reiseforsikring
Det kan ofte anbefales å starte å betale med kreditt allerede før du har startet reisen. Først er det lurt å oppdatere seg på forsikringene ditt kort tilbyr. Mange kort med kreditt kan inkludere reiseforsikringer, men kan ha ulike krav før denne blir aktivert. Noen banker kan for eksempel kreve at 50 % av transportkostnadene blir betalt med kortet, før reisen er dekket under bankens forsikring. Denne inkluderer også ulike krav, som at den ikke dekker dagsreiser, eller kun reise inntil 3 personer. Andre kan være at den kun utbetaler forhåndsbestemte beløp for tap av bagasje.
Når du leter etter et kredittkort for egen reise, er det derfor lurt å lese gjennom alle regler angående reiseforsikringen. I tillegg til denne, vil du ha flere rettigheter med kortet. Betaler du flybillettene på kreditt, har du finansavtaleloven på din side ved en eventuell konkurs. Dette gjelder også om noe annet skulle skje med billettene. Depositum både på bil og leie av hus bør også gjøres med kreditt. Med dette kortet kan du få tilbake depositumet før kredittregningen skal betales. Slik merker du nesten ikke at depositumet var en avgift.
Rabatt og gebyrer med kredittkort
Når du bruker kortet i utlandet, kan du få valget mellom å betale i egen valuta, eller lokal valuta. Betal alltid i lokal valuta. Det gjelder enten du er rett over grensen, eller på restaurant i Thailand. Ved å bruke kort med kreditt, og la banken omgjøre valutakursen, får du en bedre kurs enn i den lokale butikken. Lokale kursanslag kan ligge langt over det den faktisk er. Det er estimert at nordmenn totalt taper over en milliard årlig, ved å betale med norske kroner i utlandet.
Hos banker som gir kreditt, som DnB og Storebrand, kan du se hvilke gebyrer de ulike kortene har i utlandet. Forskjellene på avgiftene kan være store, og du kan tjene på å velge riktig kort. Enkelte kort kan du også få, fritt for gebyrer. I utlandet møter du ikke kun på avgifter når du tar ut penger i minibanker, men også i normale butikker. Du behøver ikke dra lenger enn til Danmark, det blir lagt til tilleggsgebyr ved bruk av Visa eller MasterCard.
- Reiseforsikring ved kreditt inkluderer vilkår
- Finansavtaleloven bruker kort til kreditt for å hjelpe forbrukere
- Velg alltid lokal valuta
- Ekstra gebyrer kan påløpe
Sammenligning av kort
Det viktigste når du er utenlands er å ha med, samt bruke, kredittkort. Det finnes derimot store forskjeller på disse. Du kan spare mye på å velge riktig, spesielt for deg som vil reise. Det lønner seg å finne kortet som gir de beste fordelene for reiseforsikringer og gebyrer utenlands. Dersom du har stor familie med mye bagasje, bør du finne et kort som dekker disse kravene. Eventuelt kan reisefølget bruke to kort med reiseforsikring under reise. Det er alltid viktig å ikke glemme å dekke avgiftene.
Å gjennomgå flere kort og deres fordeler kan være lønnsomt. Det er lurt å ta kontakt for hjelp med en gang. Enten du leter etter et kort, eller har et allerede, kan en samtale om kortets fordeler uansett være smart. Dette kan gjøres direkte i en bank, eller i samarbeid med en sammenligningstjeneste. Disse sammenligner en rekke banker som tilbyr kort med kreditt. Slik kan du få samlet en rekke informasjon på én nettside. Du kan også se hvem som tilbyr de beste rentene, fordelene, rabattene, samt minst gebyrkostnader. Et slikt tilbud er gratis, og helt uten binding.
- Du kan spare mye ved å finne riktig kredittkort
- Sammenligning kan gjøres selv, eller ved å benytte en sammenligningstjeneste
- Du kan ha flere kort med kreditt samtidig
Guide til det beste kortet
Før du velger et kort, er det viktig å velge hvilke punkter som er viktigst. Har du stor familie, kan en større sperregrense på kortet, samt en vid reiseforsikring være viktig. Er du derimot student, kan gebyrfrie kort og gode medlemstilbud på kulturopplevelser være viktigere. Forskjellen mellom tilbudene til Bank Norwegian eller Obos kan være drastiske. Du kan gjerne sammenligne med kortet du allerede har, og tenke etter om det har noen mangler. Du kan også undersøke om banken du allerede er kunde hos har bedre tilbud på et annet kort.
Oppsummering
Når du har valgt det beste tilbudet, begynner den vanskelige jobben. Det kan være lettere om du vet at større banker ofte har bedre avtaler med reise- og kulturliv. Mindre långivere har ofte gebyrfrie kort. Enkelte ganger må du inngå kompromiss. Dette kan være å velge rabatt på bensin, fremfor et gebyrfritt kort. Hvis du ikke bruker kortet mye, kan du velge høyere renter, i stedet for ett med høye månedlige utgifter. Det er også mulig å ha flere kredittkort i bruk, til ulike formål. Dette forutsetter at du har god kontroll på egen økonomi.
Nordmenn betaler raskere ned på kortsiktige lån uten sikkerhet
En artikkel i Nettavisen fra april i år kunne fortelle oss at nedstengingen av samfunnet i forbindelse med koronapandemien som herjet, og fortsatt herjer landet vårt og verden forøvrig, har økt farten på nordmenns nedbetaling av gjeld. I hovedsak gjelder dette det vi kaller usikret gjeld, det vil si lån og kredittkort som er tatt opp uten noen særlig form for sikkerhet. Typiske eksempler er kredittkortgjeld og gjeld på forbrukslån (Solli 2020).
Tallenes tale
Tallenes tale fra april, seks uker etter nedstengingen av samfunnet og de strengeste tiltakene innført i landet i fredstid, var at nordmenn hadde kvittet seg med om lag seks milliarder kroner i usikret gjeld siden nedstengingen 11.mars. Fra 11.mars (siste dag før koronatiltakene ble presentert og slo ut i full kraft) til 21.april (dagen før artikkelen i Nettavisen ble skrevet) hadde gjelden blitt redusert fra 170,6 milliarder kroner til under 165 milliarder.
Hvis vi ser på de totale kredittrammene fra samme periode (11.mars til 21.april) var denne gått ned fra 261,6 milliarder kroner til 255,6 milliarder kroner. Den største nedgangen fant vi i gjeld knyttet til forbrukslån, med kredittkort med rammekreditt hakk i hæl (nedgang på henholdsvis 1,5 og 1,4 milliarder kroner) (Solli 2020).
Hvis vi ser på mer oppdaterte tall, kan Gjeldsregisteret (2020) fortelle oss at den totale usikrede gjelden her til lands per august 2020 har fortsatt å synke til cirka 159 milliarder. Den samlede rammen for kredittkort har minsket med ytterligere 3 milliarder, til 252 milliarder kroner, hvorav om lag 53 milliarder er faktisk kredittkortgjeld. Per 28.08.2020 er det 3 205 852 mennesker med usikret gjeld i landet vårt.
Årsaker
Noe eksakt fasitsvar på hvorfor vi finner denne trenden i samfunnet nå, er vanskelig å gi. En rekke faktorer spiller inn på de valgene mennesker tar, både økonomiske valg og ellers i livet. Allikevel er det noen ting som peker seg ut når vi forsøker å forklare denne trenden med økt fokus på nedbetaling av usikret gjeld. Det ene er et redusert forbruk som følge av den situasjonen vi de siste månedene har befunnet oss i.
Redusert forbruk
Med tiltakene for å hindre smitte i samfunnet ble også forbruket blant landets innbyggere redusert. Dette har den naturlige forklaring at veldig mange av de bedriftene og selskapene vi vanligvis legger igjen penger i, ble ufrivillig stengt. Da butikker, frisører og fritidstilbud måtte stenge, hadde ikke landets innbyggere like mange steder å legge igjen penger som tidligere.
Noen har tidligere tatt opp forbrukslån eller brukt kredittkort i forbindelse med ferie, både innenlands og utenlands. Med stengingen av grensene og stopp i flyruter til utlandet, gikk forbruket naturligvis ned her også. Det var ikke lenger behov for finansiering i forbindelse med reising og ferie.
Nedgang i inntekt
Nedgang i inntekt grunnet nedstenging og permitteringer må ta sin del av “skylden” for at forbruket har sunket siden mars. En naturlig konsekvens av nedskjæringene er at ikke like mange som tidligere får innvilget lån og kreditt. Selv om forbrukslån og kredittkort er enklere å få enn andre typer lån, ønsker bankene likevel en viss sikkerhet for at lånene og kreditten blir nedbetalt av forbrukerne.
Vegring for å ta opp mer lån
En annen konsekvens av nedgangen i inntekt og permitteringer er at folk flest nå i større grad vegrer seg for å ta opp lån. Den generelle økonomien blant privatpersoner i Norge har blitt mer usikker, og i stedet for å låne ytterligere penger, virker det som fokuset har vært på å nedbetale det man allerede har opparbeidet seg av gjeld.
Refinansiering
Mange har valgt å refinansiere gjelden sin. Flere banker tilbyr privatpersoner å samle all gjeld og refinansiere den til gunstigere betingelser, noe mange av oss velger å benytte seg av. Dette har nok også sammenheng med nedgang i inntekt og den generelt sett mer usikre økonomien i samfunnet i kjølvannet av koronatiltakene.
Oppsummering
En artikkel i Nettavisen fra april i år forteller oss om en økning i nedbetaling av kortsiktig gjeld blant landets befolkning. Et søk i Gjeldsregisteret viser at denne trenden har fortsatt i månedene etter april og frem til nå. Hvis vi ser på tallene ser vi at det er beløp i milliardklassen det er snakk om, og vi har forsøkt å se på årsakene til denne utviklingen.
Årsakene til folks økonomiske atferd kan være vanskelig å si med sikkerhet, og hver enkelt kan ha ulike grunner til å ta de valgene de gjør når det kommer til deres private økonomi. Allikevel er redusert forbruk, nedgang i inntekt, vegring for å ta opp lån og økt refinansiering av kortsiktig gjeld grunner som går igjen. Det er naturlig å se disse årsakene i en sammenheng, for eksempel er det naturlig å tenke at en generell nedgang i inntekt naturligvis vil føre til et redusert forbruk og at man derfor vegrer seg for å ta opp mer gjeld.
Kilder
Gjeldsregisteret. (2020). Hentet 28.08.2020 fra https://www.gjeldsregisteret.com/.
Solli, M. (2020). Full korona-effekt: Privatgjelden har falt med flere milliarder – Nettavisen.
Hentet 28.08.2020 fra https://www.nettavisen.no/okonomi/full-korona-effekt-privatgjelden-har-falt-med-flere-milliarder/3423957222.html.